¿Las altas tasas de interés están afectando la capacidad de una pequeña empresa para obtener un préstamo bancario? Parece.
La Reserva Federal de Kansas City informó en septiembre que los préstamos a pequeñas empresas están disminuyendo hasta mediados de 2023 y, según el último informe de la plataforma de financiación Biz2Credit, los préstamos a pequeñas empresas por parte de grandes bancos (con activos superiores a 10.000 millones de dólares) han disminuido en «pendiente descendente». » en el año pasado.
«Conseguir un préstamo comercial de un gran banco es cada mes más difícil», escribió Rohit Arora, director ejecutivo de Biz2Credit en Forbes. «Las pequeñas empresas que necesitan financiación tienen muchas opciones, pero el capital no fluye tan libremente como entre 2011 y 2020».
Rob Curley, vicepresidente ejecutivo de TD Bank en Filadelfia, dice que el rápido aumento de las tasas de interés durante el año pasado ha tenido un impacto.
«Fue un shock para nuestros clientes, especialmente aquellos que tenían líneas de crédito a tasa flotante y otras deudas a corto plazo», dijo. «Realmente ejerció presión sobre su flujo de efectivo porque sucedió muy rápido y realmente no tuvieron tiempo para adaptarse».
Los conceptos básicos todavía se aplican
Se espera que las tasas de interés se mantengan altas hasta 2024, lo que significa que las pequeñas empresas que buscan obtener préstamos bancarios seguirán encontrando el entorno desafiante y costoso. Aunque los costos de financiamiento son más caros, si puede demostrar un retorno de la inversión mensurable para un préstamo, habrá capital disponible si lo hace de la manera correcta. Lo que significa, como siempre, demostrar un buen historial financiero, demostrar que puede afrontar y mantener los pagos de la deuda y también proporcionar activos (incluso garantías personales) para garantizar los préstamos.
Ninguno de estos requisitos es diferente al anterior. Pero hay otros factores que se han vuelto igualmente importantes.
Ir local
Dan Krewson, vicepresidente de TruMark Financial Credit Union en Fort Washington, dice que es importante trabajar con un banquero o una firma financiera local.
«Filadelfia sigue siendo una ciudad del tipo barrio por barrio», dijo. “Su prestamista realmente necesita comprender los entresijos de nuestros submercados y nuestros vecindarios. Por ejemplo, la atención médica es una gran industria aquí, y si usted es una empresa en esa industria y está buscando un préstamo, potencialmente hay más estabilidad y menos riesgo que otras industrias”.
Busca un toque personal
Los bancos que evalúan clientes potenciales utilizando únicamente puntajes crediticios también pueden no ser la mejor opción para su pequeña empresa.
Curley dice que una conexión personal con alguien que se toma el tiempo para comprender el negocio del propietario puede ofrecer más creatividad y conocimiento para ayudar a navegar el entorno económico.
«Conocer al cliente y su negocio nos permite anticipar cuáles pueden ser sus necesidades futuras y qué productos y servicios puede necesitar para ayudar a su negocio a ahorrar dinero, tiempo o seguir creciendo», afirmó. «Eso sólo se puede conseguir a través de las relaciones personales».
Curley reconoce que a algunas industrias les resulta más difícil conseguir financiación que a otras. La financiación para la tecnología ha disminuido significativamente, la fabricación se está reduciendo y hay mucha preocupación por los bienes raíces comerciales.
Krewson advierte que incluso los distribuidores y mayoristas deberían ser conscientes de que los bancos desconfían de financiar estas empresas debido a la «compresión de márgenes» de grandes plataformas como Amazon. Pero estos factores pueden mitigarse mediante la interacción personal.
«Si puedo conducir hasta la oficina de un cliente y sentarme con los propietarios y conversar, puedo entender mejor a las personas y sus estrategias, y eso ayuda con la aprobación de préstamos», afirmó.
También consulta tu banco
Por más difícil que sea el entorno financiero para las pequeñas empresas, sigue siendo muy importante evaluar su banco o compañía financiera potencial. Un buen banquero debe tener experiencia en su industria para comprender qué activos se necesitan como garantía y qué métricas es importante monitorear.
«Si yo fuera propietario de un negocio, también preguntaría sobre la liquidez del banco y si ofrece una buena cartera de productos y servicios», dijo Krewson. «No se trata sólo de obtener la tarifa más baja».
Curley está de acuerdo.
«Es importante elegir un banco que tenga liquidez y una sólida gestión de balance», afirmó. «Como cualquier negocio, no somos inmunes a las cosas que suceden en la economía».
Involucrar a asesores y evaluar todas las opciones
Crewson y Curley coinciden en que contratar asesores (contadores públicos, abogados y consultores comerciales) no sólo puede ayudar a generar cifras más confiables y mejor documentación, sino que también puede agregar credibilidad y eso facilita el proceso.
«No es imposible, pero es más difícil para nosotros otorgar un préstamo a un cliente cuando todo lo que puede proporcionar es información financiera que él mismo ha preparado», dijo Curley. «Nos sentimos mucho más cómodos cuando participan profesionales externos».
Finalmente, los grandes bancos no son el único juego disponible. Según el informe de Biz2Credit, la tasa de aprobación de los bancos pequeños aumentó del 19,3% en septiembre al 19,5% en octubre, lo que supone un aumento mensual desde junio de 2023.
«Los bancos pequeños han demostrado ser bastante fiables para los prestatarios en el clima económico actual», escribió Arora. «Están más centrados en préstamos para la administración de pequeñas empresas que los bancos más grandes, y están cerrando más préstamos».
Crewson dice que las pequeñas empresas deberían evaluar todas las opciones de financiación.
«Hay cooperativas de crédito y prestamistas privados», dijo. “Sí, los costos pueden ser mayores, pero hay todo tipo de dinero disponible y una economía local bastante sólida. Es posible que los prestatarios tengan que investigar un poco más que en el pasado, pero hay opciones.
